クレジットヒストリーとは?確認方法や作り方を解説

クレジットヒストリーとは?確認方法や作り方を解説

管理人
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クレカのABC編集長の早瀬(@card_abc)です!

クレジットヒストリー(以下、クレヒス)とは、金融取引の審査で使われるあなたの信用情報のことです。

また本人が知らないだけで、大半の人はクレヒスを持っています。

もしクレヒスが良ければ、クレジットカードやローンなどの審査で通過しやすくなります。

しかし悪ければ、あなたは「信用できない人間」とみなされ各種取引・契約は難しいです。

そんなクレジットヒストリーとは何なのか、確認方法、どうすれば良くなるのかを解説します。

クリックできる目次

クレジットヒストリーの確認方法

信用情報機関に問い合わせよう

信用情報機関に問い合わせよう

自分のクレジットヒストリーは、信用情報機関へ申請すれば誰でも確認することができます。

信用情報機関は3種類あります。

  • JICC(消費者金融と信販会社中心)
  • CIC(クレカ会社と信販会社中心)
  • JBA(銀行と銀行系カード会社中心)

クレジットカード申し込みのために確認したい場合は、CICへ問い合わせましょう。

ちなみに私は実際にCICへ申請してみましたが、5分程度で確認できました。

CICへの問い合わせ方法:PDFデータの場合

開示請求の流れ

書面で郵送してもらうかPDFデータで閲覧するかを選べますが、すぐ見れるPDFがおすすめです。

  1. 開示請求ページで注意事項を確認
  2. 電話(0570-021-717)で受付番号取得
  3. 開示請求ページで受付番号や必要事項を入力
  4. パスワードを確認・入力して開示報告書をDL

※パスワードは「受付番号6桁+クレカの有効期限4桁」
※受付時間8:00~21:45

実際に問い合わせてみましたが、約5分ですべて完了しました。

受付番号取得の電話の流れ

クレジットカードをどれでもいいので1枚、手元に用意してから電話をかけましょう。

電話相手は自動音声です。

ナビに従って以下の手順で番号を入力します。

利用目的:1(開示請求)

規約同意確認:7(同意)

クレカの有効期限:月年の順で4桁

受付番号通知

番号を聞き取れたか確認:1(OK)

終了

電話が完了したら開示請求ページで手続きを開始します。

PDFデータ請求の注意点

手数料(税抜1,000円)がカードから引き落とされます。

またstep4の「パスワードを確認・入力して開示報告書をDL」ですが、パスワードの表示ルールはstep3で入力情報の確認ページ下部にしか表示されません。

PDFデータ請求の注意点

かなり見落としやすいので気をつけてください。

私は見落として再開示することになってしまいました…。

とはいえルールは上の画像の通りなので、わからなくなった際はこの記事に戻ってきてください。

クレジットヒストリーの基本情報

クレジットヒストリーとは?

クレジットヒストリーとは?

クレジットヒストリーは信用情報機関で管理されており、内容は以下の2つから構成されています。

  1. クレジットカード会社等から集める情報
  2. 信用情報機関が独自に集める情報

それぞれ解説します。

クレジットカード会社等から集める情報

信用情報機関は、主に以下の業種の企業を会員としています。

  • クレジットカード会社
  • 消費者金融会社
  • 銀行
  • 携帯電話会社
  • リース会社
  • 保険会社
  • 信販会社
  • 保証会社・百貨店

そのため上記企業のサービスへの申込みや審査、利用履歴が記録されています。

信用情報機関が独自に集める情報

あなたの氏名や住所、勤務先、その他CICに申告した内容などです。

こちらは取引の履歴というよりは、あなたの現在の識別可能な個人情報が中心です。

クレジットヒストリーがない人の作り方

クレジットヒストリーがない人の作り方

クレジットヒストリーがない人も稀にいます。

それは携帯やクレジットカード、保険の契約などをしたことがない人です。

逆に言えば、携帯を契約する、クレジットカードを1枚持つ、少額でもいいから保険に加入する、というだけでもクレヒスは作られます。

信用情報機関などに何か申請するといった手続きは一切ありません。

クレジットカード初心者におすすめのカードランキングはこちら

クレジットヒストリーの保有期間は何年?

クレヒスは常に更新されていきます。

内容によって保有期間が違いますが、以下のように決められています。

↓加盟店収集情報

情報内容 保有期間
申し込み情報
・氏名、生年月日、住所等
・商品、契約内容、支払い予定等
照会日より6ヶ月間
クレジット情報
・契約内容
・支払状況
・本人識別情報
契約期間中
~契約期間終了後5年以内
利用記録
・本人識別情報
・利用した事実に関する情報
利用日より6ヶ月間

↓信用情報機関収集情報

情報内容 保有期間
本人申告情報
・本人識別情報
・情報登録日、コメント等
登録日より5年
貸金業協会依頼情報
・本人識別情報
・依頼内容
登録日より5年
電話帳掲載情報 最終の記録年月より2.5年以内

参照:CICが保有する信用情報|CIC【公式】

支払い情報などが含まれる1番重要な「クレジット情報」は有効期限が5年です。

つまりクレヒスが非常に悪くなったとしても、その後5年間問題なく利用できていれば、完全にきれいなクレヒスになるということです。

【2019年版】審査が甘い狙い目のクレジットカードまとめ

【2019年版】審査の甘い狙い目のクレジットカードまとめ

良いクレヒスと悪いクレヒスの違い

加点よりも減点が強い

悪いクレヒスは契約違反をしたことがあるかどうか、借り入れがあるかどうかに左右されます。

具体的には、携帯やクレカの支払いを延滞してしまったり、銀行や消費者金融から借り入れをしていることがマイナスになります。

逆に良いクレヒスとは、契約通りに遅延なく支払いをしており、年収や資産などの支払い能力も高い状態です。

利用した金額は影響しない

クレジットヒストリーにおいて重要なのは「使ったお金・借りたお金」をきちんと返済しているかです。

つまり利用金額が高いか低いかはあまり関係ありません。

少額でも高額でも、お金のやりとりを問題なく出来る人かどうかを見られています。

実はリボ払いやキャッシングも悪影響

クレジットカードの機能なので気軽に使う人もいる、キャッシングやリボ払いもクレヒスにおいてはマイナスです。

ただしそれは完済し終えるまでの期間限定です。

つまり借金やローンと扱いは一緒で、それ自体がマイナスになるわけではありません。

クレジットカードの審査を受けるタイミングでは完済しているようにしましょう。

スーパーホワイトにも注意

40代になってもクレジットヒストリーを持っていない人のことを「スーパーホワイト」と言います。

クレヒスがなければ信用できる人かどうかの判断ができず、落とされる可能性が一気に高まります。

学生や20代前半であれば、将来性に期待して審査を通過させてくれるので問題ないですが、40代以降は問題です。

実際のクレヒスを公開

以下は実際のクレヒスです。これが持っているカードや携帯などの数だけ増えていくイメージです。

いクレヒスと悪いクレヒスの違い

「$」が付いている月は問題なく支払われた証拠です。

「-」は支払い請求自体がなかったことを意味し、支払い遅延があると「A」をつけられます。

悪いクレジットヒストリーの回復方法

悪いクレジットヒストリーの回復方法

クレヒスの評価が1度悪くなってしまっても、それで絶望的になるとは限りません。

クレヒスの改善・回復方法を3つご紹介します。

1.借金返済

借り入れがある人は、なんとか返済しましょう。

借り入れがあるというのは、それだけでマイナス評価です。

また金額の大きさはもちろん、複数社から借りているかどうかも重要です。

いわゆる多重債務者という扱いになりますね。

返しきれない人はせめて1ヶ所にまとめましょう。

2.支払い延滞なく毎月クレカ利用

2.支払い延滞なく毎月クレカ利用

クレジットヒストリーは良くも悪くも、金融取引によって積み上がります。

そのため回復させたいなら、使うのをやめるのではなくむしろ使い続けましょう。

携帯料金やクレジットカードの支払いを毎月発生させ、毎月送れずに支払います。

これによって「安定的に健全な利用ができている」という評価になるのです。

3.キャッシングやリボ払いをやめる

クレジットカードのキャッシングやリボ払いもやめましょう。

これらもれっきとした借金の一種です。

ショッピング払いを一括払いで行うのが理想的です。

キャッシング希望は審査が不利になる!クレジットカード審査とキャッシングの関係

金融ブラックリストに載ってしまった場合の復活方法

金融ブラックリストとは

金融ブラックリストとは

金融ブラックリスト(=ブラック、金融ブラック)に載るとは、以下のような行為をして信用情報が最低レベルになってしまった状態のことです。

  • カードやローン、携帯料金などの支払いを61日以上遅延
  • カードや携帯の強制解約
  • 債務整理・自己破産

簡単に言うと、支払い義務のあるものの支払いができなかった場合と言えます。

ブラックになるとカード契約やローンを組むなどの、信用審査に通ることがほぼできなくなります。

ブラックは5年間続く

厳密には「ブラックリスト」は存在せず、支払い延滞や強制解約などの事実があなたのクレジットヒストリーに記載されるだけです。

逆に言えば、「楽天カードを強制解約になったけどJALカードなら違う会社だから問題ない」なんてことはありません。

信用情報機関に登録している全企業があなたの履歴を見れます。

そしてこの履歴は5年間掲載され続けます。

復活方法①3Cを着実に改善する

復活方法①3Cを着実に改善する

ブラックになってしまったらカード発行やローンを組むことが100%不可能というわけではありません。

ブラックになった後に信用情報を数年間改善し続けたら、5年経っていなくても各種審査に通るケースもあります。

私も、とある事情でブラックリストに記載された過去がありますが、数年後には「信用のおける人間(あくまで信用情報上)」として社会に認知され、何事もなかったかのようにクレジットカードを保有できました。

引用元:ゴールドカードやプラチナカード、審査が通る人とは? (エキサイトニュース)

そのために3Cを意識して、改善できるところを改善していきましょう。

3Cについての説明は以下の記事に掲載しているので、知らない方は見てみてください。

クレジットカードの審査に通らない?落ちる原因と対策8つ

「また落ちた!」クレジットカードの審査に落ちる・通らない理由と対策8つ

復活方法②クレジットカードや携帯電話を継続利用

もう1つの大事なポイントは、ブラック期間中もクレジットカードや携帯電話を利用し続けることです。

これらの利用履歴、支払い情報がクレジットヒストリーに残るというのは、悪いことだけではありません。

なぜなら支払い状況に問題がなければ、むしろあなたの信用を証明することになるからです。

ブラックになった人の中にはまた不利な履歴が残ることを恐れて使わない人もいますが、逆効果です。

ブラック期間が終わる前でも後でも、クレジットヒストリーに健全な履歴を残すことが復活のために必要と言えます。

金融ブラックでも持てるおすすめクレジットカード

金融ブラックの人が持てるクレジットカードはほとんどありませんが、ライフカード(デポジット)なら可能性があります。

ライフカード(デポジット)は保証金10万円を預けることで信用を担保する、欧米型のクレジットカードです。

保証金は支払い延滞があったときに使われ、カード解約時に残りの分が全額返ってきます。

公式HPにもブラックの人に申し込みを進めているくらいなので、審査を受けてみる価値はあります。

ライフカード(デポジット)でクレジットヒストリーを積み上げ、復活しましょう。

逆に審査落ちるの誰?ライフカードDp(デポジット)の実態

逆に審査落ちるの誰?ライフカードDp(デポジット)の実態

クレジットヒストリーのよくある疑問

デビットカードや家族カードでもクレヒスは積める?

デビットカードや家族カードでもクレヒスは貯まる?

A.積めません。

デビットカードは預金残高以上のお金を利用できず、審査もないため、信用とは無縁です。

また家族カードは本会員の信用のもと発行されています。

そのため家族カードの持ち主に信用が積み上がることはありません。

逆に言えば家族カードでトラブルが起きると、本会員の信用に傷がつくことになるので注意してください。

電子マネーやバンドルカードでクレヒスは貯まる?

貯まりません。

これらプリペイドカードはお金を借りることはなく、事前に自分で支払うことになるのでトラブルが起きないからです。

バンドルカードとは?使い方やデメリットを解説!

バンドルカードとは?使い方やデメリットを解説!

海外利用分もクレヒスに影響する?

海外利用分も国内利用と同じ扱いで、クレヒスにカウントされます。

クレカ審査に落ちるとクレヒスに悪影響がある?

クレヒスへの影響はありません。

ただし審査側は落ちた履歴も目にすることになるので、「印象」は少なからず悪くなるでしょう。

なので人が審査する場合にはわずかに影響が出てしまうかもしれないという程度です。

クレカを解約するとクレヒスに傷がつく?

クレカを解約するとクレヒスに傷がつく?

A.ほぼありません。

基本的に解約自体は悪いクレヒスへとつながりません。

ただしあまりにも短期間(1~2ヶ月程度)に入会と解約を繰り返していると、悪影響があるかもしれません。

なぜならそういった人は、クレジットカードの入会特典目当ての人と判断される可能性があるからです。

クレジットカードの申込みすぎもだめって本当?

A.本当です。

短期間に多くのカード申し込みをすると「多重申し込み」と判断され、カード発行を渋られます。

なぜなら何枚も申し込まれると、自社のカードが使われない懸念や利用上限の意味がなくなるなどの問題があるからです。

多重申し込みに明確な基準はありませんが、目安として半年に2枚程度なら安全と言えるでしょう。

ただしこれはクレジットヒストリーが悪くなるというよりは、クレカ審査で不利になるという話です。

クレカ審査に落ちるとクレヒスは悪くなる?

A.悪くなりません。

クレジットカードの審査に落ちること自体は、クレヒスに影響を与えません。

なぜならクレカ審査は各カード会社独自の基準で行われているため「他社で落ちているならうちもアウト」ということにはならないからです。

ただ何社も落ちているとやはり印象は良くないので、気をつけましょう。

これからクレヒスを作る人におすすめのカード

最後に学生や20代前半など、はじめてクレジットカードをつくるという人におすすめのカードを紹介します。

三井住友VISAデビュープラスカード

三井住友VISAデビュープラスカード

信用の厚い三井住友の入門カードです。
※18~25歳限定

年に1回利用するだけで年会費は無料です。

将来的に三井住友のゴールドやプラチナカードを持ちたがる人は多いですが、デビュープラスで早くから信用を積み上げておけば、審査は非常に有利です。

セキュリティや補償も手厚く、はじめてのクレジットカードにおすすめです。

三井住友VISAデビュープラスカードの解説記事はこちら

三井住友VISAデビュープラスカードは26歳でゴールドが欲しい人におすすめのカード

ライフカード

ライフカード

26歳以上の方にはライフカードがおすすめです。

1枚目のクレジットカードとしては、ライフカードの方が定番ですね。

年会費は完全無料で、機能も標準的なクレジットカードと言えます。

26歳以上でクレヒスがない人は審査に通りにくいこともありますが、ライフカードなら問題ないでしょう。

ライフカードの解説記事はこちら

ライフカードのポイント交換でおすすめの高還元率商品

まとめ

クレヒスはあなたの信用情報で、各種審査に使われます。

またクレヒスの改善・回復方法は以下3つです。

  • 借金返済
  • 支払い延滞なく毎月クレカ利用
  • キャッシングやリボ払いをやめる

クレヒスに自信がない人は、審査の甘いクレカに申し込んでみてください。

【2019年版】審査が甘い狙い目のクレジットカードまとめ

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