カードローン返済

カードローンの返済方法【元利均等返済と元金均等返済】

投稿日:2019年5月19日 更新日:

カードローンの返済方法【元利均等返済と元金均等返済】

カードローンの返済方法(返済方式)は大きく分けて、分割払いとリボルビング払いの2つがあります。

その内、分割払いをさらに2種類に分けると、元利均等返済と元金均等返済があり、2つの返済方式のどちらかにより返済プランが決まります。

この記事では、元利均等返済と元金均等返済のそれぞれの特徴や、メリット・デメリットを解説しています。

返済方法で迷っている人は是非、参考にしてみて下さい。

元利均等返済(がんりきんとうへんさい)とは?

毎月一定の返済額で返済する

元利均等返済とは、毎月一定の返済額で返済をしていく方法です。

毎月一定の返済額は、元金と利息を合わせた金額です。

最初は一定の返済額(元金+利息)の内、利息分が多く、元金分が少ないですが、返済回数が増えるごとに、利息と元金の割合が逆転していきます。

元金均等返済に比べ、元金の減り方が遅いので、返済期間が長くなりやすく、返済総額も増えます。

カードローンの返済期間はこちらで解説

カードローンの返済期間

元利均等返済のメリットとデメリット

元利均等返済のメリットとデメリットには、次のようなものがあります。

●メリット

  1. 一定の返済額なので長期の返済計画が立てやすい。
  2. 元金均等返済に比べ、最初のうちは返済額が少ない。

●デメリット

  1. 最初のうちは返済額の利息部分が多いので、元本がなかなか減らない。
  2. 元金均等返済に比べ、返済期間が長くなりやすく、返済総額も増える。

毎月の返済額が一定だから返済プランが立てやすい代わりに、返済総額が増えてしまう点は、仕組み上どうしてもそうなってしまうので一長一短です。

元利均等返済シミュレーション

元利均等返済のシミュレーションをしてみましょう。

30万円を借入れて、年率18%で24ヶ月(2年)で返済をする時の、毎月の返済額を算出しました。

●表は横にスクロールできます。

 

返済回数 毎月の返済額 元金分 利息分 借入残高
1 14,977 10,477 4,500 289,523
2 14,977 10,635 4,342 278,888
3 14,977 10,794 4,183 268,094
4 14,977 10,956 4,021 257,138
5 14,977 11,120 3,857 246,018
6 14,977 11,287 3,690 234,731
7 14,977 11,457 3,520 223,274
8 14,977 11,628 3,349 211,646
9 14,977 11,803 3,174 199,843
10 14,977 11,980 2,997 187,863
11 14,977 12,160 2,817 175,703
12 14,977 12,342 2,635 163,361
13 14,977 12,527 2,450 150,834
14 14,977 12,715 2,262 138,119
15 14,977 12,906 2,071 125,213
16 14,977 13,099 1,878 112,114
17 14,977 13,296 1,681 98,818
18 14,977 13,698 1,482 85,323
19 14,977 13,495 1,279 71,625
20 14,977 13,903 1,074 57,722
21 14,977 14,112 865 43,610
22 14,977 14,323 654 29,287
23 14,977 14,538 439 14,749
24 14,970 14,749 221 0
返済回数 返済総額 元金分 利息分 ------
24 359,441 300,000 59,441 -------

【端数切り捨て】

利息分が59,441円となり、借入額の30万円に対し、返済総額が359,441円になります。

計算式は素人には分からないほど複雑なので端折りますが、他の返済プランで試したい方は以下のサイトでご確認下さい。

借入返済額シミュレーション|金融広報中央委員会

元金均等返済(がんきんきんとうへんさい)とは?

一定額の元金に利息を上乗せして返済する

元金均等返済は、返済額の内、元金分の額が一定で、その元金分に、借入残高に応じた利息額を上乗せした額が、返済額になります。

返済当初は、元金の一定額に高めの利息額が上乗せされるので、返済額は高くなりますが、借入残高が減るにつれ利息額も減るので、次第に返済額は低くなっていきます。

毎月の返済額が一定額である元利均等返済に比べ、最初は返済額が高めで負担も大きいですが、返済額は毎月減っていき、元利均等返済より返済期間が短くなりやすく、返済総額も低くなります。

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元金均等返済のメリットとデメリット

元金均等返済のメリットとデメリットには、次のようなものがあります。

●メリット

  1. 返済が進むにつれ、返済額が減っていく。
  2. 元利均等返済に比べ、元金の減りが早いので、返済期間が同じ場合、返済総額が低くなる。

元金均等返済のデメリットは、元利均等返済に比べ、返済当初の返済額が高く、始めのうちは負担が大きくなることです。

元金均等返済の特徴を平たく言うなら、最初が大変で、次第に楽になっていくということですね。

元金均等返済シミュレーション

元金均等返済のシミュレーションをしてみましょう。

30万円を借入れて、年率18%で24ヶ月(2年)で返済をする時の、毎月の返済額を算出しました。

●表は横にスクロールできます。

返済回数 毎月の返済額 元金分 利息分 借入残高
1 17,000 12,500 4,500 287,500
2 16,812 12,500 4,312 275,000
3 16,625 12,500 4,125 262,500
4 16,437 12,500 3,937 250,000
5 16,250 12,500 3,750 237,500
6 16,062 12,500 3,562 225,000
7 15,875 12,500 3,375 212,500
8 15,687 11,628 3,187 200,00
9 15,500 12,500 3,000 187,500
10 15,312 12,500 2,812 175,000
11 15,125 12,500 2,625 162,500
12 14,937 12,500 2,437 150,000
13 14,750 12,500 2,250 137,500
14 14,562 12,500 2,062 125,000
15 14,375 12,500 1,875 112,500
16 14,187 12,500 1,687 100,000
17 14,000 12,500 1,500 87,500
18 13,812 12,500 1,312 75,000
19 13,625 12,500 1,125 62,500
20 13,437 12,500 937 50,000
21 13,250 12,500 750 37,500
22 13,062 12,500 562 25,000
23 12,875 12,500 375 12,500
24 12,687 12,500 187 0
返済回数 返済総額 元金分 利息分 ------
24 356,244 300,000 56,244 -------

【端数切り捨て】

利息分が56,244円となり、借入額の30万円に対し、返済総額が356,244円になります。

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返済方法にはリボルビング払いもある

ここまで元利均等返済と元金均等返済という分割払いの返済方法を見てきましたが、返済方法は分割払い以外にも、リボルビング払いがあります。

●リボルビング払い(3種類)

  1. 定額方式
  2. 定率方式
  3. 残高スライド方式

リボルビング払いの詳細については、以下の記事で解説しています。

リボルビング払いの仕組みと特徴を解説

消費者金融によって、採用している返済方式が異なります。

ほとんどの消費者金融の公式サイトでは、返済シミュレーションの機能が備わっているので、申し込み前にはそちらで試してみると良いでしょう。

まとめ

カードローンの返済方法の分割払いには、元利均等返済と元金均等返済があり、消費者金融によって異なります。

元利均等返済は、毎月の返済額が一定で返済計画が立てやすい返済方式です。

元金均等返済は、始めのうちは返済額が高く、負担が大きいですが、次第に返済額が低く、負担が軽くなっていきます。

一定の負担が一定期間続くのが元利均等返済で、始めが大変で後が楽なのが元金均等返済とイメージするとよいでしょう。

カードローンの返済期間はこちらで解説

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